“微”风乍起 京津冀一体化亟待解决哪些难题?

 17/07/26 责任编辑:http://www.ritpak.com作者:澳门葡京赌场

  365备用网址微众银行给自己取的英文名字“webank”,洋溢着互联网特有的“普惠”气息。传统银行明显感受到了这家带有互联网基因的银行带来的压力。

  较量已在进行。一边是腾讯牵头的前海微众银行即将对外营业,另一边是传统银行正在加紧布局互联网金融。近期,平安、招商、建设银行等相继推出网贷产品,其目标客户主要针对个人客户和小微企业,和微众银行一样,风险评估也是依靠大数据。

   京津冀一体化目标明确,即疏导北京的非首都功能,解决大城市病问题,打造具有较强竞争力的世界级城市群。

  微众银行

  不出家门“刷脸”即可贷款

  新年假期后的第一天,李克强总理来到深圳微众银行考察,并见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务。作为2014年7月银监会正式批复筹建的5家民营银行之一,腾讯牵头的微众银行是国内第一家开业的互联网民营银行,也注定会带上强烈的互联网色彩。

  当天,场面颇为“炫酷”。李克强总理在电脑键盘上敲击了一下回车键,很快,终端机吐出了一张小小的“借据”,一笔3.5万元的贷款发放完成。在这项贷款过程中,贷款人通过摄像头对准脸部,软件系统识别出身份,与公安部身份数据进行匹配,在“刷脸”认证同时,通过社交媒体等大数据分析,软件对贷款人的信用进行评定,从而计算出贷款金额。该笔贷款年化利率为7.5%,并实现贷款实时到账。

  这个场面透露的信息量很丰富:微众银行的确是一家银行,但从渠道角度讲,它并不依赖传统的实体网点和柜台,而是主要通过PC端和移动端接入互联网平台为用户提供服务。

  分析人士认为,无需担保无需抵押,不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式,或将引领一轮小额贷款高潮。可以预见,小额信贷领域的竞争将更为激烈,格局将生变。

  事实上,电商平台的个人消费网络贷款的激战正酣。阿里巴巴和京东都拥有庞大的电商生态圈,而相关数据也都将为其网络贷款业务提供大量支撑。近期,阿里新近推出一款名为“花呗”的产品,这是继天猫分期信贷产品后,蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费信贷产品,也被业内人士普遍解读为继京东“白条”业务推出将近一年之后,阿里的一次“信用支付”。

  中央财经大学金融系副教授王汀汀指出,相比于传统银行,互联网银行的首要特征就是“普惠”,主要针对的客户就是小微企业和个人消费者。

  其次,针对微众银行主要采取网络渠道而非实体门店开展业务,王汀汀指出,互联网来势汹汹,第三方支付日趋成为主流,通过网络无店员无网点提供金融服务未来将是一大趋势。

  互联网公司做金融,优势在哪儿?“腾讯有自己的王牌,它庞大的社交账户体系具有超强的竞争力。所以,当李克强总理得知第一笔贷款的利率为7.5%后,鼓励他们进一步努力降低利率,让大众创业的成本降低,让小微企业有更大的发展。”王汀汀指出,“腾讯从具有强粘性的社交切入金融,一旦它把这个系统利用起来并运用于金融,大量产品创新、服务创新会给个人消费者以及小微企业带来更多实惠。”

  传统银行

  纷纷推出网贷新模式

  微众银行给自己取的英文名字“webank”,洋溢着互联网特有的“普惠”气息。对此,传统银行明显感受到了这家带有互联网基因的银行带来的压力。

  较量已在进行。记者从深圳的几家主流传统银行采访获悉,近期传统银行纷纷推出直销银行业务。有的直销银行依赖于网络、手机以及电话等更直接的渠道,提供产品和服务,比如平安银行的“橙子”银行;有的则线上线下一起推,比如工商银行。传统银行推出直销银行的目的,是试图通过更接近消费者的方式,提供更简单、直接的银行产品。

  传统模式下,客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。而近期,不少传统银行推出了网贷模式,完成审批放款时间大幅缩减,从几分钟到最快60秒便可以完成一宗小额贷款需求的审批。

  作为深圳本土股份制银行,平安银行近一年来一直在主动变革。该行已经陆续推出平安好车、平安好房以及陆金所等具有互联网性质的金融平台。此外,从助力百万中小企业电子商务转型升级到橙e网开创“熟人生意圈”模式,从平安直通银行“橙子银行”的正式上市到近期在业内首推“口袋社区”智能平台,其在互联网金融领域的创新和改革不断升级,与互联网的“联姻”也不断推出新的成果。

  平安银行总行办公室的一位工作人员告诉记者,“平安银行近年来一直都致力于互联网金融领域的改革和创新,还专门建立了网络金融部。微众银行的来袭对平安银行的影响不大,但会促进其加快在互联网金融的改革步伐。”

  深圳另一家本土股份制银行招商银行日前则宣布,推出国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”,客户通过手机在线自助申请贷款。据悉,“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格,通过该行手机银行即可在线申请贷款,最快60秒完成审批放款,贷款实时到账。

  广发银行甚至提出一个5年计划,把原来的二级单位“电子银行”升级为一级单位“互联网金融”,两者明显的变化是,此前的“电子银行”只是一个主要用来售卖银行理财产品的互联网渠道,现在的“互联网金融”则涉及更多传统的银行业务。

  除了股份制银行,国有大行也在变革和行动。日前,建设银行正式推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷,可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款业务,贷款门槛最低降至1000元。据悉,建行快贷是对该行客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析后,数据模型再自动生成授信额度。

  此外,目前还有不少银行正在大力发展POS贷。如浦发银行正式推出其“网贷通”POS贷业务,牵手第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作,通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据,以申请人交易流水、个人征信等信息为依据,实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。

  目前,深圳的平安银行、光大银行均推出了类似产品。

  趋势

  不要低估传统银行改革的决心

  记者了解到,和微众银行一样,传统银行推出的这些互联网网贷产品,其风险评估也是依靠大数据。利用互联网技术,不断完善信用评估体系而开展金融业务,对于传统银行来说,是一个新的课题。深圳一家股份制银行的工作人员表示,“互联网金融仍在探索中,现在的可能性,还是基于传统银行使用的模型进行改造或者优化升级,在此基础上做数据挖掘和探索。新模型的建立还需要时间。”

  腾讯主导的微众银行正成为业界关注的焦点,也引发了不少争议,例如互联网大数据的征信问题是否可靠,微众银行能否研发出用户埋单的产品,传统银行转战互联网,是否同样面临征信的风险问题等等。

  事实上,微众银行最引起业界质疑的问题,是其征信体系是否可靠。互联网银行能否从消费者在互联网上留下的庞杂信息里,建立起有效、准确的数据分析模型,并成功运用于银行业务上,目前来看并不明朗。

  垂直搜索平台融360CEO叶大清近日接受南方日报记者采访时表示,微众银行和互联网银行各有优劣,银行业的互联网化,和互联网公司的银行化,最终将会走到一起。这位在美国有相当长金融从业经验的分析人士指出,“对于当下一些传统银行在互联网金融领域的积极之举,说明微众银行正在倒逼传统银行加速改革,我们不应低估传统银行改革的决心。”

  记者了解到,美国在1994年到1999年就开始做网上申请房贷、信用卡、贷款,用户体验非常好,可以做到1分钟在线审批。之所以能做到这种水平,是因为当互联网在美国兴起的时候,美国银行已经很成熟了,已经具备了数据分析能力,风险控制能力和决策能力。叶大清认为,“美国银行的互联网化做得很早很成功,中国银行与之相比,还有很大差距,中国互联网银行可以说比美国落后20年。”

  叶大清评价说,招商银行最近几日推出的基于移动端的“闪电贷”其实是一个“瘸腿”的贷款产品,因为它只能给招商银行自己的客户,别的银行客户不能申请。“这个完全不符合互联网的‘普惠’特质。”

   实现经济社会发展水平差距较大的三个省级行政区的一体化,难度不小。京津冀协同发展是个新问题,并没有什么经验可以借鉴。不同行政区各有不同目标。但是,协同发展要求有各行政区的决策不能只是简单地考虑自身因素,而应全面考虑京津冀不同地区发展的需要。

   疏解北京的非首都功能,既是解决北京大城市病问题的一部分,也是河北和天津发展的机会。河北省和天津市如何有效对接是个难题。一些疏解对象出北京,如不能有相应配套措施跟上,则可能无法生存,导致平稳疏解目标难以实现。在京津冀全区域内配置资源,是一体化的应有之义。如果因为种种因素,某个区域不愿意让优质资源在区域内配置,那么一体化的目标肯定会受到影响。建立一套体制机制,让资源能够真正流动起来,也非易事。

   让市场在资源配置中发挥决定性作用,才能减少资源区域内的错误配置。京津冀一体化需要政府推动,但更需要市场作用。政府需要进一步转换职能,让区域内各种生产要素的流动畅通无阻,让市场更加统一。市场是复杂的,这意味着过多的行政干预可能损害效率。产业布局可以规划,但具体的产业对接,更有效的做法还得依靠市场。无论是从信息,还是从激励的视角来看,行政决策均难以解决市场有效运作的问题。与珠三角、长三角地区相比,京津冀市场力量的成长还有较大的空间。

   资源环境约束是京津冀协同发展中的难题。南水北调虽可部分缓解水资源约束难题,但无法从根本上解决问题。水资源价格的确定如更多考虑市场因素,则有助于区域内合适产业的选择。环境污染是全局性问题。仅将污染企业从北京迁到河北省解决不了问题。雾霾还会因此出现,污染还会相互影响。环境治理更需不同行政区之间的协调,而不是简单的污染企业迁移。资源环境的承载力决定了京津冀协同发展不能只是从区域本位出发考虑问题,而更应从全国大盘子中找到合适定位。区域协同发展不贪大求全,所有经济问题不仅可以考虑在全国大盘子中解决,而且还可以考虑如何通过融入全球化大潮来解决。这也是前所未有的难题。

   打造具有较强竞争力的世界级城市群只能靠创新驱动发展战略。产业转移过程应同时是产业升级的过程。传统产业改造必须依靠创新。新产业的兴起同样要借助创新。京津地区有大批高水平大学、科研机构以及有较强科研能力的企业。形成新增长极必须充分发挥这一优势。这就要求解决科研成果如何转化为生产力的问题,解决激励科研人员多出成果多出高水平的成果的激励问题。要在国家科技体制改革和创新体系建设中探索出一条可以推广的路子,京津冀一体化任重而道远。这里,同样需要依靠市场。只有市场才能释放出活力,才能促进技术与市场的有效对接。科研人员多在事业单位,单位与个人之间利益关系的处理,应该能够促进科研人员持续创新。这方面,京津冀一体化当得取得可向全国推广的经验。

   京津冀一体化需要解决公共服务均等化的难题。协同发展不是将某些人固定在某一处的发展。人口流动应该顺应市场规律。户籍制度管理人口对京津冀一体化的约束需要突破。一些不适合开发的地区,人口就要转移出来。人口流动可以减轻这些地区生态环境的承载压力,可以让释放劳动力红利。加快公共服务均等化,才能逐步抹平不同地区户籍所蕴含的公共服务红利差异,才能消除人口流动的制度性障碍。

  “支撑传统银行在线放款的是征信体系,而中国目前的征信体系还不足以支撑传统银行在线放款。现在才刚刚开始,2015年上班第一天央行发了8张个人征信牌照,这可以说标志着中国正迎来互联网金融的黄金10年。”叶大清强调说。

  南方日报记者 谭冰梅

   (作者:杨志勇 中国社会科学院财经战略研究院研究员)

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